Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości – skąd wziąć wkład własny?

Planujesz budowę domu lub zakup mieszkania? Dla wielu osób jedynym sposobem na realizację marzeń o własnych czterech kątach jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Kto go dostanie? Ile wynosi wkład własny? I co zrobić, jeśli nie posiadasz wymaganej puli środków? Podpowiadamy.

Jak dostać kredyt hipoteczny?

Nie od dziś wiadomo, że kredyt hipoteczny wymaga wkładu własnego (totalmoney.pl). Pytanie jest tylko, co zrobić w sytuacji, gdy nie posiadasz odpowiedniej puli środków? Za chwilę dokładniej omówimy ten temat, ponieważ na początku chcielibyśmy Ci pokrótce przypomnieć, jak szukać korzystnych ofert i co wpływa na Twoją zdolność kredytową.

Zanim udasz się do banku z wnioskiem o kredyt hipoteczny, musisz przeprowadzić poważny rekonensans. Dzięki temu dowiesz się, gdzie oferty są najkorzystniejsze oraz łatwiej będzie Ci negocjować warunki umowy wiedząc, jakie obecnie panują standardy na rynku. Poszukiwania rozpocznij od skorzystania z porównywarki kredytów hipotecznych. Dzięki niej szybko zorientujesz się w dostępnych produktach.

Na co powinieneś zwracać uwagę? Przewrotnie stwierdzimy, że nie na oprocentowanie. O wiele ważniejsze jest RRSO, które pokazuje, jaki będzie rzeczywisty koszt zobowiązania. Wskaźnik ten uwzględnia prowizje oraz inne opłaty dodatkowe, jest więc bardziej obiektywny.

A co wpływa na zdolność kredytową? Wiele czynników, począwszy od Twoich zarobków, a… na codziennych wydatkach skończywszy. Bank sprawdzi, jaka jest Twoja historia kredytowa, zażąda wyciągu z konta bankowego. Przy pomocy różnych parametrów, wyliczeń, sprawdzi, jakie jest prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie spłacać kredyt. Lecz zanim do tego w ogóle dojdzie, musisz zgromadzić wkład własny.

Co to jest wkład własny do kredytu hipotecznego?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, bank nie może Ci przyznać środków w wysokości pełnej wartości nieruchomości. Zgodnie z wprowadzoną kilka lat temu rekomendacją S, musisz posiadać minimum 20% wartości kupowanego domy/mieszkania. Pieniędzy tych nie dajesz bankowi, lecz przekazujesz bezpośrednio na konto sprzedającego. A jednym z dokumentów niezbędnych do przedstawienia podczas procesu przyznawania kredytu hipotecznego, jest potwierdzenie wykonania przelewu czy oświadczenie wydane przez sprzedającego.

Co zamiast wkładu własnego?

Co w sytuacji, gdy nie posiadasz wymaganej gotówki? Nie martw się, jest na to kilka rozwiązań. Jednym z nich, teoretycznie najprostszym, jest… zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Jednak banki nieprzychylnie na to patrzą, pogarsza się Twoja zdolność kredytowa. Jakie są inne opcje?

Darowizna. Jeśli jest ona dokonana w ramach zerowej grupy podatkowej (np. od rodziców dla dzieci), nie podlega opodatkowaniu podatkiem od spadków i darowizn. Pozyskane w ten sposób środki można przeznaczyć na wkład własny.

Ponadto warto wiedzieć, że bank może zaakceptować wkład własny w wysokości 10%, aczkolwiek wtedy konieczne jest skorzystanie z dodatkowego produktu – ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Należy zdawać sobie sprawę z tego, że rozwiązanie to zwiększa ostateczny koszt zobowiązania, aczkolwiek często jest jedyną możliwością.

Za wkład własny może zostać uznana także działka budowlana, której właścicielem już jesteś lub finansowa wartość prac dotychczasowo zrealizowanych na budowie.