Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 2019

Jakie są prognozy i czy wszystkie banki zgodzą się pożyczyć kwotę równą cenie nieruchomości? Zanim zdecydujemy się na wzięcie kredytu hipotecznego, warto zorientować się które banki skłonne są udzielić takiego kredytu bez wkładu własnego.

Kredyt hipoteczny na 2019 rok – zagrożenia, których się boimy

W obliczu wielkiego boom na rynku nieruchomości, stoimy przed wieloma zagrożeniami, a jednym z poważniejszych jest rosnące ryzyko podniesienia stóp procentowych, co zaowocuje wyższymi ratami wziętego kredytu hipotecznego. Prognozowanie daje nam możliwość przypuszczania, że wzrost stopy procentowej możliwy jest w 2020 roku, ale i końcówka roku 2019 znalazła się wśród przewidywań.

Innym zagrożeniem, którego się boimy to spowolnienie gospodarki, boimy się że hossa złapie zadyszkę i w rezultacie złapią nas „chudsze” lata, jednak może to być wynikiem tego, co działo się w 2008 roku.

Kolejnym, bliższym problemem dla osób chcących wziąć kredyt jest rosnąca cena nieruchomości. Kwestia obawy o cenę również może wynikać z czasu z roku 2008, tym bardziej, że dzisiejsze ceny doganiają te z tamtego okresu.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2019 roku

Dla tych, którzy właśnie gromadzą pieniądze na wkład własny w roku 2019 będzie znacznie trudniej. Mówi o tym na przykład raport AMRON – SAFRiN. Według danych z tego raportu, średnia wartość udzielanych kredytów hipotecznych podniosła się o 22,753 złote. W drugim kwartale roku 2017 wynosiła 233,108 złotych, a rok później to było 255,861 złotych. Niestety nie zanosi się na zmianę tych tendencji.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – prognozy

W roku 2019 zamierzają zaostrzyć politykę kredytową, już teraz jest trudniej o wkład własny przy remoncie mieszkania. Oznacza to, że będziemy potrzebowali znacznie większej zdolności kredytowej, aby otrzymać upragniony kredyt na wymarzony dom. Możemy spróbować sprawdzić hipotetycznie, ile więcej wkładu własnego będziemy potrzebowali, gdy cena naszego wymarzonego mieszkania wzrośnie o 8%. Załóżmy, że w ubiegłym roku rzeczone mieszkanie kosztowało 250,000złotych. W 2019, w obliczu rosnących cen będziemy potrzebowali kredytu na nieruchomość wartą 270,000 złotych przy wzroście ceny o 8%. Dla tego konkretnego przykładu, minimalny wkład własny w roku zeszłym wynosił 25,000 złotych, ale wkład własny w 2019 roku już minimum 27,000 złotych. Dla wskaźnika LtV to aż 90%. Zatem, gdy trzeba by było odłożyć 20% wartości nieruchomości, kapitał własny wynosił by za zeszły rok 50,000 złotych, a za rok 2019 aż 54,000 złotych.

Dane z roku 2017 mówią, że niektóre banki udzielały kredytu równego wartości nieruchomości, a nawet większego. Jednym z nich był mBank, albo MultiBank – aż 110% wartości nieruchomości, a Alior Bank oferował nawet 120% wartości nieruchomości! W roku 2019 niestety nasz wkład własny przy kredycie hipotecznym będzie musiał wynosić minimum 10% wartości nieruchomości, (przy ubezpieczeniu kolejnych dziesięciu procent wkładu) którą chcemy kupić. Sposobów na obniżenie rat kredytu jest wiele, chociaż by wydłużenie czasu spłaty, jednak w ogólnym rozrachunku przez taki zabieg oddamy do banku więcej, niż zakładaliśmy, bo wzrośnie koszt całkowity.

Co w przeszłości mogło stanowić wkład własny, gdy nie mieliśmy gotówki? Istniało kilka możliwości:

• Działka pod nieruchomość
• Oszczędności z książeczki mieszkaniowej
• Inna nieruchomość
• Zaliczki wpłacone deweloperowi
• Faktury za koszty budowy
• Lokaty
• Plan oszczędzania w budżecie domowym
• Darowizna od bliskich

Kredyt hipoteczny w 2019 roku, a wyższa stopa procentowa

Zaostrzenie kryteriów przez banki nie będzie koniecznością w obliczu rosnącej inflacji i próbującej jej zapobiec polityki pieniężnej. Niestety wyższe stopy procentowe nieuchronnie nadejdą, a wraz z nimi wyższe raty kredytu. Będziemy oddawać do banku o niebotyczne kwoty więcej, niż pożyczyliśmy, choć i tak już dzieje się tak od dawna.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – podsumowanie

Na rok 2019 nie istnieje pojęcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Najprawdopodobniej istnieją w Polsce tylko dwa banki, które honorują jeszcze inną nieruchomość w ramach wkładu własnego, reszta wymaga minimum 10% pod warunkiem, że drugie 10% klient ubezpieczy. Istnieją banki, które obciążają tym kosztem klientów, ale są też i takie, które robią to za darmo.